InCubis

Time-to-market u osiguranju: kako brže lansirati proizvode i zašto je to važno

Zvonimir Matić — Thu, 22 Jan 2026 10:47:58 +0000

Spor time-to-market ne smanjuje samo premiju koju osiguravatelj može ugovoriti – on također odgađa korekcije rizika i cijena, što može pogoršati performanse portfelja.

Time-to-market postaje sve veći izazov za osiguravajuća društva koja lansiraju nove proizvode ili uvode promjene. Potrebe kupaca mijenjaju se brže nego ikad, tržište je sve konkurentnije, a tradicionalni procesi isporuke u osiguranju teško prate taj tempo.

U ovom članku objašnjavamo što time-to-market znači u osiguranju, što ga najčešće usporava te praktične načine kako ga smanjiti bez povećanja rizika isporuke.

Ključni zaključci

Time-to-market je vrijeme od odluke o lansiranju novog osigurateljnog proizvoda (ili uvođenja promjene na proizvodu) do trenutka kada se proizvod može ponuditi kroz izračun ponude, ugovoriti i prodavati.
Time-to-market značajno se razlikuje ovisno o osiguravatelju i vrsti promjene, ali mnoga lansiranja proizvoda u tradicionalnim modelima isporuke i dalje traju od nekoliko mjeseci do više od godinu dana.
Smanjenje time-to-market omogućuje osiguravateljima bržu reakciju na tržišne promjene, ranije isporučivanje promjena relevantnih kupcima i veću konkurentnost.
Uobičajena uska grla uključuju predaje između timova (handoffs), cikluse testiranja i objava (release), te implementacijsku složenost u područjima poput ratinga i generiranja dokumenata.
CUBIS Catalyst i CUBIS Compose pomažu smanjiti time-to-market omogućujući bržu konfiguraciju i iteracije proizvoda uz manju ovisnost o razvoju po mjeri (custom development).

Što je time-to-market (speed-to-market) u osiguranju

Time-to-market (TTM, ponekad nazvan i speed-to-market), ili vrijeme izlaska na tržište, predstavlja vrijeme koje prođe od odluke da se implementira novi osigurateljni proizvod (ili zahtjev za promjenom proizvoda) do lansiranja u produkciju, spremnog za stvarno korištenje – izradu ponude i ugovaranje.

U osiguranju se time-to-market mora razumjeti praktično. Lansiranje proizvoda rijetko je samo aktivnost product managementa ili IT deployment. Obično uključuje koordinirani rad između dizajna proizvoda, underwriting pravila, logike cijena i ratinga, konfiguracije sustava za upravljanje policama (policy administration), dokumentacije, osposobljavanja distribucije, operativne spremnosti i usklađenosti (compliance review). Lansiranje koje izgleda završeno iz perspektive proizvoda i dalje može “zapeti” prije izlaska na tržište ako operativni i distribucijski dijelovi nisu spremni ili ako sustavi ne mogu pouzdano podržati pravila i workflowe u stvarnim uvjetima i na velikoj skali.

Važno je prepoznati i da se “time-to-market” u osiguranju može odnositi na više vrsta inicijativa. Lansiranje potpuno novog proizvoda vrlo je različito od širenja postojećeg proizvoda u novu saveznu državu (state), a oba su različita od promjene tarifa, prilagodbe underwriting kriterija ili uvođenja novog endorsementa. Iako se ove aktivnosti razlikuju po složenosti, dijele jednu ključnu stvarnost: time-to-market na kraju određuje koliko brzo organizacija može uskladiti odluke, sigurno implementirati promjene i podržati ih kroz sustave, procese i timove.

Tipični vremenski okviri lansiranja osigurateljnih proizvoda (i zašto se razlikuju)

Tipični vremenski okviri lansiranja proizvoda u osiguranju drastično se razlikuju ovisno o tome što se lansira, kako je osiguravatelj organiziran, koliko isporuka ovisi o razvoju po mjeri u odnosu na ponovljivu konfiguraciju, te radi li taj razvoj interna ekipa ili vanjski vendor. Neke organizacije mogu provesti manje promjene proizvoda u nekoliko tjedana, dok drugima trebaju mjeseci za posao koji izgleda sličnog opsega. Velike inicijative poput lansiranja nove linije proizvoda, redizajna proizvoda za novi segment ili modernizacije značajnog dijela portfelja proizvoda mogu trajati znatno dulje kada isporuka zahtijeva opsežnu integraciju, ručno testiranje ili sekvencijalna odobrenja kroz više grupa.

Jedan od razloga zašto se vremenski okviri toliko razlikuju jest to što osigurateljni proizvodi nisu jednostavni “paketi značajki”. Oni uključuju složene odluke o selekciji rizika i određivanju cijena te moraju funkcionirati unutar regulatornih i ugovornih ograničenja. Jedna promjena proizvoda može utjecati na pravila prihvatljivosti (eligibility), izračun premije, workflowe izdavanja police, generiranje dokumenata, ponašanje naplate (billing) i operativno servisiranje. Što je više uključenih sustava i što su međusobno jače povezani, to je potrebno više truda za isporuku i validaciju promjene. Zbog toga čak i “mala” prilagodba može narasti u veliki zahvat kada dodiruje više komponenti osigurateljnog tehnološkog krajolika.

Kako time-to-market utječe na poslovne rezultate osiguravatelja

Time-to-market nije samo interna metrika učinkovitosti. On izravno utječe na sposobnost osiguravatelja da raste, zaštiti profitabilnost i održava snažne odnose s kupcima i partnerima. Kada osiguravatelji brže plasiraju proizvode na tržište, mogu odgovoriti na tržišne prilike prije konkurencije i brže se prilagoditi novim potrebama. Suprotno tome, kada je time-to-market konstantno spor, planovi rasta često postaju ograničeni internim kapacitetom isporuke, a ne potražnjom ili distribucijskim potencijalom. S vremenom to stvara strateški nedostatak, osobito u segmentima gdje se očekivanja kupaca i uvjeti rizika brzo mijenjaju.

Iz perspektive profitabilnosti, time-to-market utječe na to kolika je početna investicija potrebna za lansiranje novog proizvoda. Proces uključuje mnoge ljude iz više odjela, razvojne timove i vendore, marketing, pa čak i oportunitetni trošak razvoja nekog drugog proizvoda. To samo po sebi predstavlja značajan rizik velike investicije uz neizvjestan povrat. Osim toga, time-to-market utječe i na to koliko brzo osiguravatelj može prilagoditi proizvod i underwriting odluke kao odgovor na signale izvedbe. Kada se mijenja iskustvo šteta (loss experience), kada se promijene vanjski čimbenici rizika ili kada određeni segmenti postanu manje profitabilni, osiguravatelji trebaju mogućnost pooštravanja pravila tarifiranja ili korekcija cijene bez dugih odgoda. Spor time-to-market može ostaviti osiguravatelja izloženog izbjegljivom riziku dulje nego što je potrebno, posebno kada underwriting i promjene cijena ne mogu biti implementirane dovoljno brzo da utječu na volumen novog poslovanja. Brži ciklusi omogućuju smanjenje jaza između uvida i akcije, što s vremenom može značajno utjecati na loss ratio.

Najčešća uska grla koja usporavaju implementaciju osigurateljnih proizvoda

Čak i kada osiguravatelji imaju jasnu strategiju proizvoda i dobro definiran set promjena, implementacija često postaje spora i nepredvidiva kada uđe u fazu izvedbe. U mnogim organizacijama najveća kašnjenja pojavljuju se u dijelovima isporuke koji su najtehničkiji i najpovezaniji s ostatkom ekosustava. Dva područja se dosljedno ističu kao kritična uska grla: izračun premije i generiranje dokumenata. Te komponente su u središtu iskustva proizvoda u osiguranju i snažno su povezane s procesima izrade ponude, underwriting workflowima, distribucijskim putanjama (journeys) i servisnim operacijama. Kada ih je teško mijenjati, time-to-market se usporava bez obzira na to koliko je proizvod dobro osmišljen “na papiru”.

Izračun premije često je usko grlo jer nije riječ o jednoj formuli koja se može jednostavno ažurirati. Obično uključuje slojevitu poslovnu logiku, više rating faktora, iznimke, razine (tiers), interakcije s pravilima prihvatljivosti te zahtjeve verzioniranja koji moraju ostati konzistentni kroz kanale i kroz vrijeme. U praksi, promjene izračuna premije često zahtijevaju duboku tehničku implementaciju, pažljivu validaciju te koordinaciju s ciklusima testiranja i isporuka. Čak i kada osiguravatelj može napraviti neke manje prilagodbe interno, većina smislenih promjena zahtijeva razvoj po mjeri, što povećava lead time i smanjuje fleksibilnost. Izazov postaje još izraženiji kada više sustava ili timova ovisi o implementaciji ratinga, što otežava izoliranje promjena i povećava rizik neželjenih posljedica.

Generiranje dokumenata stvara slične prepreke jer dokumentacija police nije samo zadatak formatiranja. Dokumenti nose regulatorno i ugovorno značenje te moraju točno odražavati strukturu proizvoda kroz varijacije poput razlika po državama (state differences), pokrića, endorsementa i segmenata kupaca. Za mnoge osiguravatelje generiranje i održavanje dokumentacije je spor proces jer je implementirano kroz prilagođenu logiku, čvrsto povezane predloške ili specijalizirane alate koje je teško sigurno mijenjati. Kao rezultat, čak i umjerene promjene proizvoda mogu pokrenuti promjene dokumentacije koje traju dulje nego što se očekuje, posebno kada dokumenti moraju biti pregledani, validirani i usklađeni s downstream sustavima.

S vremenom, izračun premije i dokumentacija postaju “komponente visoke gravitacije” koje usporavaju isporuku kroz cijeli životni ciklus proizvoda.

Kako smanjiti time-to-market u osiguranju: praktične strategije

Najbrži način za smanjenje time-to-market u osiguranju jest ukloniti nepotrebnu ovisnost o prilagođenom razvoju za promjene proizvoda, posebno u područjima koja stvaraju najviše trenja u isporuci. Većina osiguravatelja neće u potpunosti eliminirati razvojne aktivnosti – niti bi to trebali pokušati. Međutim, mogu značajno smanjiti time-to-market tako da promjene proizvoda ne znače automatski promjene koda kroz više sustava. Kada svaka promjena cijena ili prilagodba dokumenata zahtijeva angažman inženjera, planiranje objave i regresijsko testiranje, brzina isporuke postaje ograničena razvojnim kapacitetom i ritmom deployanja. S vremenom to stvara strukturnu nemogućnost brze reakcije na tržišne promjene, čak i kada poslovna strana točno zna što treba napraviti.

Praktična strategija je učiniti implementaciju proizvoda konfigurabilnijom i neovisnije upravljivom od strane timova koji su za nju odgovorni. To znači omogućiti organizaciji da mijenja logiku izračuna premije i pravila dokumentacije bez potrebe za ponovnom isporukom ili reintegracijom velikih dijelova ekosustava svaki put. Ovakav pristup smanjuje lead time, ali i poboljšava predvidljivost isporuke jer sužava opseg promjene i smanjuje površinu rizika. U mnogim osiguravateljima time-to-market nije spor zato što timovi rade neučinkovito, nego zato što digitalni ekosustav nameće previše koordiniranih promjena za jednu nadogradnju proizvoda. Što se manje promjena “prelijeva” kroz platforme, to osiguravatelj može češće i sigurnije izdavati poboljšanja.

Još jedan važan faktor je minimiziranje poremećaja postojećeg digitalnog ekosustava. Mnogi osiguravatelji oklijevaju pokretati inicijative koje zahtijevaju zamjenu core sustava, ne zato što ne žele modernizaciju, nego zato što potpuna zamjena nosi velik operativni, tehnički i izvedbeni rizik. Strategija poboljšanja time-to-market bi zato trebala prioritet dati postupnom uvođenju koje se može integrirati u postojeće stanje. Kada se nove mogućnosti mogu uvesti bez “čupanja” postojećih sustava, osiguravatelji mogu ubrzati izvedbu proizvoda uz očuvanje stabilnosti i smanjenje organizacijskog otpora koji često dolazi s velikim transformacijama platforme. Cilj je stvoriti model isporuke proizvoda u kojem se izračun premije i dokumentacija mogu brzo i neovisno razvijati, bez prisile na dugotrajan i visokorizičan program zamjene sustava.

Kako pomažu CUBIS Catalyst i CUBIS Compose

CUBIS Catalyst i CUBIS Compose posebno su izgrađeni za uklanjanje uskih grla koja najčešće usporavaju insurance time-to-market: izračun premije i generiranje dokumenata. Umjesto da osiguravatelji te komponente implementiraju primarno kroz razvoj po mjeri, CUBIS Catalyst omogućuje osiguravateljima da sami definiraju i upravljaju logikom izračuna premije, a CUBIS Compose omogućuje da sami dizajniraju i održavaju svoju osigurateljnu dokumentaciju. Time se kontrola pomiče bliže poslovnoj i produktnoj domeni, čime se smanjuje ovisnost o dugim razvojnim ciklusima za promjene koje su česte, poslovno vođene i vremenski osjetljive.

Ključna prednost ovog pristupa je brzina bez poremećaja ekosustava. CUBIS Catalyst i CUBIS Compose dizajnirani su za integraciju u postojeći digitalni ekosustav osiguravatelja, a ne za zamjenu core sustava. To znači da osiguravatelji mogu zadržati postojeću arhitekturu i istovremeno dobiti bržu izvedbu tamo gdje je najvažnije. Izračun premije i generiranje dokumenata mogu se izložiti i koristiti putem API-ja, što omogućuje da se ove mogućnosti uključe u postojeće quote-and-bind tokove, underwriting alate, portale i servisne platforme. Izbjegavanjem pristupa “rip-and-replace”, osiguravatelji mogu smanjiti time-to-market uz minimalne promjene u ostatku tehnološkog stacka, istovremeno povećavajući sposobnost organizacije da isporučuje promjene proizvoda tempom koji tržište zahtijeva.

Želite smanjiti time-to-market?

Pogledajte kako CUBIS Catalyst i CUBIS Compose pomažu osiguravateljima brže lansirati proizvode i promjene.

Saznajte više

FAQ: time-to-market u osiguranju

Što znači “time-to-market” u osiguranju?

3 glavna izazova modernizacije sustava osiguravajućih društava

Sara Matić — Tue, 19 Aug 2025 13:08:18 +0000

Modernizacija sustava u osiguravajućim društvima danas je neizbježan korak ako želimo pratiti potrebe tržišta, regulative i tehnološkog razvoja. No, svaka transformacija nosi svoje izazove – od tehničkih pitanja, preko prilagodbe klijenata, do osnaživanja timova za rad u novom okruženju. U InCubisu smo nedavno proveli veliku tehnološku transformaciju našeg sustava, a kroz taj proces identificirali smo tri ključna izazova koji su zajednički većini projekata modernizacije.

Transformacija sustava i tehnologije

Tehnološka transformacija je srž modernizacije – ona je temelj na kojem gradimo buduće mogućnosti i inovacije. Iako zahtijeva značajna ulaganja i vrijeme, dugoročno donosi fleksibilnost, skalabilnost i bolje korisničko iskustvo. Važno je pritom ne ograničiti poslovanje tijekom tranzicije. U InCubisu smo razvili koncept ‘Backwards Compatibility’, koji omogućuje korisnicima da i dalje koriste dijelove starog sustava dok postupno prelaze na nove tehnologije. Na taj način osiguravamo kontinuitet poslovanja i smanjujemo rizik od zastoja.

Transformacija tima

Modernizacija sustava ne podrazumijeva samo nove tehnologije – ona traži i nove načine rada. Timovi se moraju prilagoditi novim alatima, metodologijama i procesima. Ova promjena najbolje funkcionira kada se provodi postupno, uz kontinuiranu edukaciju i otvorenu komunikaciju. Važno je stvoriti okruženje u kojem se svi članovi tima osjećaju uključeno i podržano, kako bi zajednički iskoristili sve prednosti novih tehnologija.

Transformacija klijenata

Svaka promjena, pa i ona koja donosi dugoročne koristi, može izazvati određenu nelagodu kod korisnika. Dio klijenata može oklijevati s prelaskom na novi sustav iz straha od nepoznatog. Naš je zadatak pružiti im sigurnost i podršku, uz jasan prikaz prednosti koje modernizacija donosi. Kroz edukacije, demonstracije i fazni pristup, moguće je olakšati tranziciju i pokazati da je promjena prilika, a ne prijetnja.

Zaključak

Modernizacija sustava u osiguravajućim društvima složen je, ali nužan proces. Tehnološka transformacija otvara vrata novim mogućnostima, transformacija klijenata osigurava da te mogućnosti zažive u praksi, a transformacija tima stvara temelje za dugoročan uspjeh. Ključ je u balansiranju ovih elemenata – uz strpljenje, podršku i jasnu viziju, modernizacija može biti prilika za rast i inovaciju.

Od web obrasca do AI asistenta: Kamo vodi automatizacija prijave štete?

InCubis — Thu, 24 Jul 2025 08:56:51 +0000

U industriji osiguranja digitalni model rada više nije stvar izbora, već očekivanje klijenata. Sve više ljudi traži mogućnost brzog i jednostavnog rješavanja svojih potreba online, bez telefonskih pozive ili dolazaka u poslovnice. Jedan od važnih procesa gdje digitalizacija donosi koristi jest upravo prijava štete.

Mnoge osiguravajuće kuće danas već nude web obrasce za prijavu štete, no iza tih formi često se nalazi jednostavan sustav koji podatke samo prosljeđuje e-mailom djelatnicima odjela šteta. Štetu tada zaposlenici unose ručno u sustav, što potencijalno stvara uska grla, povećava mogućnost pogreške i usporava cijeli proces. Ipak, postoji bolji način.

Bitna prednost zaista automatizirane online prijave štete leži u tome što podaci koje klijent unese odmah ulaze u centralni sustav, bez potrebe za ručnim radom. Kroz razvijene servise centralnog sustava moguće je već prilikom popunjavanja web forme za prijavu štete automatski dohvatiti osnovne podatke o polici, provjeriti valjanost unosa i osiguraniku pružiti jasne upute ako su uneseni podaci nedostatni ili netočni.

Nakon što klijent dovrši unos, sustav automatski kreira prijavu štete, pritom odrađujući sve potrebne validacije, postavljajući inicijalnu rezervu ovisno o vrsti osiguranja, spremajući fotografije i dokumentaciju te vraćajući jedinstveni broj štete. Taj broj se odmah komunicira klijentu, čime se stvara osjećaj sigurnosti i povjerenja – klijent zna da je njegova prijava zaprimljena i da je proces pokrenut.

Važno je naglasiti i sigurnosni mehanizam u slučaju greške: ako sustav iz bilo kojeg razloga ne uspije kreirati štetu automatski, svi uneseni podaci automatski se prosljeđuju djelatnicima osiguranja, koji tada štetu otvaraju ručno. Na taj način izbjegavaju se gubici informacija i frustracije klijenata.

Benefiti za osiguratelja su višestruki. Automatizacija ovog procesa smanjuje administrativni teret na zaposlenike, ubrzava obradu šteta, smanjuje mogućnost pogrešaka i omogućuje bolje praćenje prijava šteta. Za klijente koji preferiraju takav pristup to znači brže rješavanje zahtjeva, manje papirologije i veće zadovoljstvo uslugom.

Platforma spremna za budući razvoj

Ono što ovaj model rada čini još zanimljivijim jest njegova skalabilnost.

Iako implementacija obično započinje s internet stranicama osiguravajućeg društva, tehnologija omogućuje jednostavnu nadogradnju i integraciju s drugim kanalima. Prijava štete može se omogućiti i putem korisničkih portala, mobilnih aplikacija osiguravatelja, bankarskih aplikacija, koristeći razne AI alate za daljnju automatizaciju obrade šteta, inspekciju vozila, chatbotove ili čak glasovne asistente.

Servisno orijentiran sustav koji razvijamo danas mora biti osmišljen s fokusom na dugoročnu održivost. Osigurateljima takav sustav omogućuje ne samo optimizaciju postojećih procesa, već i tehničku spremnost za uvođenje novih kanala komunikacije i promjena u ponašanju korisnika koji se očekuju u budućnosti.

Digitalizacija obrade štete više nije pitanje tehnološkog trenda, već poslovne nužnosti. Kvalitetno i automatizirano rješenje ne samo da poboljšava korisničko iskustvo, već i značajno optimizira interne procese osiguratelja. Za one koji razmatraju sljedeći korak u digitalnoj transformaciji, pravo je vrijeme za promišljanje o sustavima koji će podržati dugoročni rast i buduće potrebe tržišta.

Osiguranje u vremenu promjena: Sinergija strategije, tehnologije i ljudi

InCubis — Tue, 22 Apr 2025 08:01:54 +0000

Digitalizacija je ključna za osiguravajuća društva i njihov opstanak u današnjem okruženju. Osiguratelji koji uspješno spajaju strategiju, tehnologiju i ljudski faktor ne samo da osiguravaju svoju postojeću tržišnu poziciju, već utječu i na buduću dinamiku poslovanja.

Poslovne strategije moraju nadilaziti okvire prezentacije ako se zaista žele implementirati u praksi. S digitalnim alatima, osmišljene strategije mogu duboko prodirati u operacije osiguratelja. Cilj je učiniti svaki korak, od prve interakcije s klijentom do isplate štete, bržim, jednostavnijim i pametnijim.

Povezivanje novih i tradicionalnih kanala

Inovativni osiguratelji biraju nadogradnju tradicionalnih kanala i strateški ih integriraju u digitalni kontekst. Tehnologija ne umanjuje vrijednost agenata, prodajnih predstavnika ni fizičkih poslovnica, već im daje novu snagu i vrijednost.

Digitalni ekosustavi, webshopovi, telekomi, banke, leasinzi, distributeri raznih proizvoda i usluga, internet agregatori i drugi, sigurno otvaraju nove komunikacijske točke prema klijentima.

S druge strane, tradicionalni kanali ostaju bitni u kompleksnim prodajnim situacijama, gdje su povjerenje i osobni kontakt ključni, a tehnološki osnažena prodajna mreža nudi najbolje iz oba svijeta: brzinu i učinkovitost tehnologije uz empatiju i povjerenje ljudskog kontakta.

Budućnost osiguranja ne leži u isključivanju jednog modela na račun drugog, već u njihovom kvalitetnom i mudrom kombiniranju.

Core sustavi: Digitalni temelj osiguratelja

Bez snažnog core informacijskog sustava i najbolje ideje padaju u vodu. Moderni core sustavi su motor agilnosti i temelj digitalne transformacije. Fleksibilnost, otvorenost i skalabilnost nisu tek dodatne pogodnosti IT sustava, već ključne značajke za rast u današnjem tržištu.

Takvi sustavi trebaju omogućavati brzo lansiranje novih proizvoda, obradu velikih količina podataka u realnom vremenu, integraciju s raznim AI alatima i vanjskim partnerima. Dakako uz cijelu listu zahtjeva, taj proces mora funkcionirati glatko i bez dugotrajnih prilagodbi.

Paradoks automatizacije: Ljudi su i dalje ključ

Napredna tehnologija pokazuje svoju pravu vrijednost kroz ljude koji njome upravljaju i optimiziraju je. Ljudski talent čini razliku između prosječnih i vrhunskih rezultata te povrata na ulaganje.

Cilj automatizacije nije zamjena čovjeka. Prava vrijednost leži u tome da tehnologija oslobodi vrijeme za ono u čemu su ljudi najbolji: strateško razmišljanje, donošenje kompleksnih odluka, empatija i inovacije.

U vremenu u kojem softver radi gotovo sve, upravo ljudski faktor čini primjetnu razliku koja se vidi u rezultatima, lojalnosti klijenata i konkurentskoj prednosti kompanije.

Povezivanje strategije, tehnologije i ljudi

Digitalizacija je operativna snaga svake ozbiljne strategije, a ne samo tehnički dodatak. Tehnologija ne predstavlja cilj sam po sebi, već je sredstvo koje strateške ideje transformira u stvarnu poslovnu prednost i operativnu realnost.

Core sustavi u osiguranju tu igraju ključnu ulogu. Investiranje u njihovu fleksibilnost gradi bazu za nove inicijative, dok zanemarivanje temelja ukopava poslovanje u zastarjelim modelima rada.

Partnerstva u digitalnom dobu postaju multiplikatori rasta koji omogućavaju širenje na nova tržišta i niše, uz diversificiranje izvora prihoda i povećanje dugoročne održivosti poslovanja. Tradicionalni prodajni kanali ostaju relevantni, ali ih moderna tehnologija čini učinkovitijima kroz prirodnu evoluciju koju ona nosi.

Naposlijetku, tehnologija donosi brzinu, dok ljudi daju usmjerenje. Nova tehnološka rješenja optimiziraju procese, ali trebaju kompetentne ljude koji će osloboditi njihov puni potencijal. Uspješno povezivanje strategije, tehnologije i ljudi, omogućava osiguravajućim društvima ne samo da odgovore na izazove, već da iskoriste tu sinergiju kao priliku za rast.

CASE STUDY

InCubis — Fri, 28 Mar 2025 09:43:57 +0000

Otkrijte kako je Wiener osiguranje VIG transformiralo svoje poslovanje s InCubisom 2.0. Korištenjem InCubis rješenja, osiguravatelj je modernizirao svoju IT infrastrukturu, poboljšao korisničko iskustvo, pojednostavio integracije i ubrzao lansiranje novih proizvoda. Preuzmite cijelu studiju slučaja.

5 ključnih smjernica za uspješnu modernizaciju core sustava osiguravatelja

InCubis — Tue, 25 Mar 2025 13:18:13 +0000

Modernizacija core sustava za osiguranje osiguravateljima omogućuje brži odgovor na zahtjeve tržišta, značajniju automatizaciju procesa, upravljanje podacima u stvarnom vremenu kroz različite kanale, te brži razvoj novih proizvoda. Time se poboljšava učinkovitost osiguravajućeg društva, što može značajno povećati prihode i tržišni udio.

Celent u svom izvještaju iz 2023. ističe da je čak 70% ispitanika njihova istraživanja navelo poboljšanje operativne efikasnosti među dva glavna motiva za modernizaciju core sustava, a slijede pojednostavljenje arhitekture (63%), poboljšanje korisničkog iskustva (50%), podrška rastu (35%), redukcija troškova (10%).

Međutim, putovanje prema modernizaciji core-a obuhvaća više od IT-a. Sve organizacije, uključujući i osiguravajuća društva, moraju pristupiti modernizaciji s jasnom strategijom, uz pedantno planiranje i suradnju s kvalificiranim tehnološkim timom ili partnerima kako bi se osigurali konkretni rezultati i maksimizirao povrat ulaganja. Stoga, dok modernizacija donosi značajne prednosti, zahtijeva sveobuhvatan pristup kako bi se uspješno ispunili ciljevi i ostvarili očekivani poslovni rezultati.

Evo nekih ključnih smjernica u načinu na koji se osiguravatelji trebaju baviti modernizacijom core sustava:

1. Vrijednost postojeće imovine

Važno je prepoznati vrijednost visoko korisnih i pouzdanih postojećih sustava, kao što je mudro preispitati potrebu za zamjenom sustava koji usporavaju ili koče posao. Brojni sustavi koji su već u primjeni u osiguranju predstavljaju temeljna sredstva za rad i potencijal su za nastavak prilagodbe kako bi podržavali rast i razvoj poslovanja društva. Efikasnim korištenjem i prilagodbom dobrih rješenja, optimiziraju se ulaganja i ubrzava digitalizacija ili digitalna transformacija, uz smanjeni operativni rizik.

2. Fokus na pokazatelje uspjeha digitalizacije

Modernizacija bilo kojeg sustava nadilazi puki tehnološki projekt. Iako je implementacija modernih tehnologija bitna, potrebno je usmjeriti pažnju na ključne indikatore uspjeha, kao što su povećanje automatizacije poslovnih procesa, viša kvaliteta rada i smanjenje operativnih troškova, generiranje novih prodajnih prilika i potencijal za stvaranje novih, inovativnih poslovnih modela. Potrebno je pažljivo uskladiti resurse koji se ulažu u modernizaciju core-a sa širim poslovnim ciljevima kako bi se osigurala mjerljiva vrijednost za organizaciju.

3. Kontinuirana modernizacija

Prihvatite strategiju kontinuirane modernizacije na razini kompanije kako biste nadzirali i unaprijedili portfelj međusobno povezanih programskih rješenja i usmjerili ih u podizanje učinkovitosti društva u cjelini. Uspješna implementacija svakog sustava u pravilu treba biti tek početni impuls prema trajnom napretku procesa i tehnologije rada.

4. Tehnološka stabilnost

Birajte tehnološka rješenja prema njihovom očekivanom vijeku trajanja, stabilnosti i dostupnoj podršci kako biste osigurali primjenu provjerenih tehnologija u moru brzorastućih softverskih rješenja. Kompetentni i iskusni razvojni timovi, posebno produktno orijentiranih poduzeća, prilikom odabira razvojnih alata kritički razmatraju svaku tehnologiju i biraju rješenja koja su održiva s tehnološke i financijske strane te istodobno imaju jaku podršku u softverskoj zajednici.

5. Financijsko planiranje

Planiranje očekivanih ulaganja u sustav, bilo kroz implementaciju ili održavanje, ključno je za uspjeh modernizacije. Osiguravatelji trebaju procijeniti ukupne troškove, uključujući inicijalne troškove, kontinuirane operativne troškove i eventualne troškove prilagodbi i nadogradnji. Bitno je osigurati da se razvoj provodi unutar predviđenih budžeta, čime se maksimizira povrat ulaganja i osigurava dugoročna održivost razvoja sustava. Ukoliko se eksternalizira razvoj core sustava, ključno je odabrati pouzdanog partnera. Iskusni partneri pomažu u optimizaciji troškova, minimiziranju rizika prekoračenja budžeta i osiguravanju da sustavi pritom budu dugoročno održivi i prilagodljivi budućim poslovnim potrebama.

3 izazova u implementaciji analitike u osiguranju

InCubis — Fri, 05 Jul 2024 07:35:06 +0000

Osigurateljna industrija u svojim temeljima počiva na analizi podataka i obradi istih. Ipak, kritična točka na kojoj brojna društva dožive neuspjeh je upravo operacionalizacija primijenjenih modela u svakodnevno poslovanje.

Poznato je da core sustavi osiguranja igraju ključnu ulogu u dnevnim operacijama i strateškom donošenju odluka modernih osiguravajućih društava. S kontinuiranim promjenama i razvojem tržišta, pravilna integracija analitike u ove sustave postala je nužnost, s obzirom da su oni idealan kanal za njezinu praktičnu primjenu.

1. Ugradnja analitike u poslovne procese osiguranja

Mnogi osiguravatelji imaju jedinstvene i robustne modele analize i procjene rizika, što može donijeti određene izazove, ali i neuspjehe njihove integracije u svakodnevne procese. Ovaj neuspjeh često proizlazi iz same percepcije složenosti i potrebnih resursa za takvu integraciju, stoga je i znanje razvojnog tima kao i tima poslovnih analitičara od velikog značaja.

Ako analize podataka s jedne strane nisu inovativne, a s druge usvojene i u pravom trenutku dostupne onima kojima su potrebne – kolika je njihova stvarna korist?

Stoga je operacionalizacija analitike u svakom poslovnom procesu ključna kako bi svako osiguravajuće društvo iskoristilo puni potencijal svojih podataka. Neiskorištavanje analitike može dovesti do brojnih propuštenih prilika i neoptimalnog donošenja odluka, posljedično i do gubitka profita ili udjela na tržištu. Uspješna i temeljita integracija analitike može na primjer, osnažiti i inovirati alate stručnjaka za procjenu šteta, poboljšavajući njihovu sposobnost procjene rizika i obrade zahtjeva, ali i pozitivno utjecati na prodajne procese.

U praksi nalazimo brojne primjere ugradnje analitike u procese osiguranja, a jedan od njih je i kategorizacija osigurateljnog portfelja o kojoj smo pisali ovdje.

2. Od podataka do informiranih odluka

Kako bi ostali konkurentni, osiguravatelji moraju prepoznati stratešku važnost podataka i analitike. Ključan korak u ovoj tranziciji je prelazak s prikupljanja podataka na njihovu učinkovitu analizu i korištenje kao korisnih izvora informacija.

Moderna i sadržajna analitika pruža osiguravateljima i stručnjacima pravovremene i korisne informacije. Ovi uvidi omogućuju pametnije odluke u odabiru rizika, određivanju cijena, obradi potrošačevih zahtjeva i njihovom rješavanju. Kao rezultat, osiguravatelji mogu preciznije odrediti cijenu rizika, optimizirati ishode obrade šteta, poboljšati lojalnost svojih klijenata, kao i njihov broj, ali i istovremeno pratiti vlastite performanse i rezultate.

Jednostavan primjer vizualizacije podataka na razini prodajnog agenta, My Insurance Portfolio:

3. Interoperabilnost

Interoperabilnost u ovom slučaju predstavlja besprijekornu razmjenu podataka između različitih sustava i platformi za potrebe osiguravajućeg društva. Bez interoperabilnosti, čak i najbolji analitički modeli mogu biti nedovoljno iskorišteni zbog izoliranih podataka. Pri tome potreba za integracijom daleko premašuje granice informacijskog sustava osiguranja i koristi analitike drugih povezanih industrija.

Postizanje interoperabilnosti uključuje rješavanje tehničkih prepreka i usvajanje standardnih protokola u svrhu kvalitetnijeg donošenja odluke ili u svrhu dizajna usluge. Korištenje API-ja i standardnih protokola razmjene podataka u industriji može olakšati ovaj proces. Postizanjem interoperabilnosti u različitim domenama, osiguravatelji mogu stvoriti kohezivan ekosustav u kojem podaci teku glatko, podržavajući bolje donošenje odluka i operativnu učinkovitost.

Jedan od aktualnih trendova je bolje upravljanje i procjena klimatskih rizika. Integracija navedenog može dodatno obogatiti analitiku i proizvode osiguranja s klimatskim modelima iz više različitih izvora, kao i ekspertizom stručnjaka iz drugih industrija. Više o tome možete saznati u jednom od naših prethodnih članaka ovdje.

Pri tome jednaku važnost nosi i jednostavnost povezivanja core sustava s vanjskim platformama. Kako bi dodatno potaknuli kolaboraciju, u InCubis-u smo razvili specijaliziran podsustav – API Management Centar. Njegovom primjenom, na siguran, transparentan i intuitivan način integriramo core sustav s vanjskim servisima, što rezultira novim poslovnim prilikama i kvalitetnijim korištenjem vanjskih izvora podataka.

Zaključak

Sveobuhvatna ugradnja analitike u poslovne procese, tranzicija sa sustava prikupljanja podataka u sustav informiranja, te osiguravanje interoperabilnosti ključni su preduvjeti uspješne operacionalizacije analitike modernih osiguravatelja.

Uspješan odgovor ovim izazovima ne samo da poboljšava operativnu učinkovitost, već omogućuje osiguravateljima da se prilagode dinamičnom tržištu, nudeći superiornu zaštitu i uslugu svojim klijentima. Fokusom na ovo područje, osiguravatelji mogu lakše upravljati brojnim zahtjevima sve dinamičnijeg tržišta osiguranja, poboljšati zadržavanje klijenata i učinkovitije privući nove.

Bankoosiguranje: Pogled iz tehničke perspektive

InCubis — Fri, 05 Apr 2024 11:14:05 +0000

Sinergijskom suradnjom bankovnih institucija i osiguravajućih društava na svim razinama tržišta, nastao je pojam bankoosiguranja. Korištenjem bankovnih kanala prodaje za plasman osigurateljnih proizvoda, moguće je smanjiti tekuće troškove, uz maksimizaciju profita od ukupne prodaje. Upravo je to glavni cilj ovakvog oblika suradnje.

Modeli prodaje osigurateljnih polica putem banko kanala su brojni, te se bitno razlikuju po tehničkoj kompleksnosti i mogućnostima koje pružaju. U nastavku ćemo predstaviti 4 različite vrste bankovnih integracija sa Cubis sustavom.

1. Prodaja osiguranja putem osigurateljnih internet aplikacija

Prodajna mreža banke kao i ostatak distributera u osiguranju može u svom radu koristiti aplikaciju osiguravajućeg društva s kojima surađuje, s tim da je uvijek primjereno pojedine dijelove sustava prilagoditi potrebama i specifičnostima banke. Primjerice, korištenjem Cubis platforme, kompletna Raiffeisen prodajna mreža u Hrvatskoj u mogućnosti je jednostavno pristupiti svim ponuđenim proizvodima osiguranja, uz dodatne mogućnosti sustava. Neke od tih mogućnosti su: prodajni izvještaji i analize, ispis ugovorne i predugovorne dokumentacije, DMS i dr.

Ovaj pristup je posebno primjenjiv u poslovnom modelu prilikom kojeg banka ekskuzivno nudi proizvode i usluge jednog osiguravajućeg društva.

2. Personalizirane kratke forme za prodaju osiguranja

S obzirom da je ugovaranje osiguranja sekundarna aktivnost zaposlenika banke iznimno je bitno da je proces zaključenja police brz, intuitivan i jednostavan za samoga korisnika. Iz takve potrebe nastale su tzv. personalizirane kratke forme za prodaju osiguranja koje su izgledom najsličnije klasičnom webshopu na kakav je većina korisnika navikla.

Takva rješenja su posebno prilagođena upravo potrebama ovog prodajnog kanala, a kao primjer uspješne integracije takvih rješenja vrijedi spomenuti Addiko i Raiffeisen banke koje kroz Cubis rješenje nude proizvode Uniqa osiguranja. Osim poboljšanog korisničkog iskustva za sve uključene, prednost ovakvih modula je i mogućnost brze integracije sa core sustavima osiguranja.

3. Integracija bankarskih aplikacija i osigurateljnih sustava

Brojne banke preferiraju ugraditi ugovaranje osiguranja u vlastite bankarske aplikacije, no tu se javljaju brojna ograničenja u vidu nedovoljnih resursa ili pak ograničenog osigurateljnog znanja razvojnog tima. Cilj je također da plasman novih proizvoda bude brz i dugoročno efikasan. Stoga za potrebe integracije, najznačajnije prednosti donosi tehnologija web servisa. Razvojni timovi banke, bez potrebe da posjeduju specifična znanja iz osiguranja, posredstvom takvih servisa ugrađuju osigurateljne proizvode u bankarska programska rješenja.

Integracija mobilnih i web bankovnih aplikacija sa web servisima osiguravajućih društava ne mora biti ograničena samo na interne poslovne procese, već može obuhvatiti i aplikacije koje koriste krajnji korisnici banke. Integracija ove vrste omogućava precizne kalkulacije premije, spremanje i ispis polica i popratnih dokumenata, te zaprimanje naplate i slične procese.

George, bankarska aplikacija Erste banke namijenjena krajnjim korisnicima, pruža mogućnost zaključivanja police Wiener osiguranja kroz samu aplikaciju. Štednja vremena, pouzdanost i sigurnost zaključivanja osiguranja samo su neke od prednosti koje u ovom slučaju donosi integracija sa Cubis Web API servisima.

4. Import polica u core sustav osiguranja

Zaključenje osiguranja kroz import polica više nije ni najatraktivnije ni najmodernije rješenje, no i dalje predstavlja funkcionalnu opciju. Ukoliko ne postoji interes ili kapacitet od strane banke za implementacijom nekog od tehnički naprednijih modela prodaje osiguranja, ova opcija može zadovoljiti osnovne potrebe bankovnog zaključivanja osiguranja.

Nakon što banka kreira datoteku sa svim relevantnim podacima za zaključenje police, osiguravajuće društvo kroz program uvozi taj skup podataka i generira police koje zatim svoj životni ciklus nastavljaju u core sustavu osiguranja. Iako je ova opcija tehnološki najnezahtjevnija za banku, ostavlja najviše prostora za moguće pogreške u unosu, a podaci nisu vidljivi u stvarnom vremenu.

Dijeljeni cilj i daljnja suradnja osiguravajućih društava i bankovnih institucija koji su fokusirani na povećanje ukupne prodaje i maksimizaciju profita zasigurno će rezultirati novim, uzbudljivim mogućnostima suradnje i integracije u budućnosti.

Važnost kategorizacije i upravljanja osigurateljnim portfeljem

InCubis — Sun, 03 Mar 2024 22:47:36 +0000

Kada je riječ o upravljanju osigurateljnim portfeljem klijenata, svaki detalj čini razliku. Sveobuhvatan pregled klijenata i polica, mogućnost dubinske analize i kategorizacije podataka te kreiranje detaljnih izvještaja samo su neke od značajki kvalitetnog skadencara.

Kategorizacija i pregled skadencara

S ciljem osnaživanja prodajnih timova u osiguranju i poticanja produktivne komunikacije unutar društva, modul CUBIS skadencara nudi pregled svih relevantnih informacija o klijentu i policama.

Uz opće i kontakt podatke, neki od najvažnijih osigurateljno–specifičnih podataka koji pomažu u radu su premija, iznos duga, iznos šteta, broj šteta, mjerodavne štete i premije, frekvencija štete, tehnički rezultat i dr.

Prvi korak prema profiliranju klijenata i portfelja općenito je kvalitetna kategorizacija polica kroz definiciju kriterija kategorizacije i pripadajućih numeričkih raspona. Ponuđeni parametri u ovom modulu u potpunosti su fleksibilni te prilagodljivi vrsti osiguranja i potrebama društva, no najčešće uključuju tehnički rezultat i frekvenciju štete.

Svako društvo za sebe definira konačne kriterije i kategorije polica za obnovu, a iste mora dalje iskomunicirati prodajnoj mreži. Kategorije polica mogu biti krajnje jednostavne i upućivati jasno na “obnovu” ili “neobnovu” police osiguranja, a mogu obuhvatiti i rubne slučajeve koje upućuju na konzultacije s preuzimateljem rizika ili nadređenima.

Suradnja i komunikacija timova unutar društva

Kvalitetna kolaboracija i pravi timski rad počinju čim je skadencar generiran. Underwriteri odnosno back office, temeljem višegodišnjih podataka o partneru prilagođavaju skadencar koji se zatim distribuira prodajnim timovima unutar društva. Obogaćen ključnim informacijama o svom portfelju te jasnim napomenama i smjernicama, skadencar prodajnoj mreži predstavlja vodilju za navigaciju kroz police koje društvo želi ili ne želi obnoviti.

Osim detaljnog pregleda osigurateljno specifičnih podataka, bilješki i napomena, modul skadencara za voditelje tima nudi i mogućnost preraspodjele odabranih polica na nove suradnike ukoliko dođe do fluktuacije članova prodajnog tima.

Članovi prodajnog tima dalje nastavljaju upravljati portfeljem kroz sveobuhvatno rješenje, voditi komunikaciju s klijentima na jednom mjestu, obnavljati police pa čak i precizno evidentirati što se dogodilo u slučaju odlaska klijenta. Sve su to realne situacije koje društvo dalje može iskoristiti u oblikovanju svoje politike i načina poslovanja.

"Custom" izvještaji i CRM kompatibilnost

Strateška prednost ovog modula krije se i u neograničenim mogućnostima kreiranja izvještaja za back office ili prodajnu mrežu, temeljem prikupljenih i kategoriziranih podataka u skadencaru. Praćenje poslovnog rezultata i uspješnosti obnove polica ključno je za efikasniju organizaciju posla unutar timova, kao i financijski napredak društva u cjelini.

Modul skadencara u CUBIS sustavu u potpunosti je kompatibilan sa dodatnim značajkama koje ga iz “klasičnog” skadencara pretvaraju u moćno CRM rješenje za osigurateljnu industriju. To naravno uključuje upravljanje prodajnim prilikama i klijentima, integrirano servisiranje klijenata uz elaborirani grafički dashboard prikaz u stvarnom vremenu.

Na sve kompetitivnijem osigurateljnom tržištu, fleksibilnost, personalizacija i generiranje podataka u stvarnom vremenu dobivaju na važnosti te ujedno ukazuju na potencijalni pravac razvoja ovog i svih sličnih modula. Mogućnost sveobuhvatnog servisiranja klijenta i stalna briga o kvaliteti preuzetog rizika ključni su benefiti ovakvog modula.

My Insurance Portfolio – od ideje do razvoja

InCubis — Fri, 09 Feb 2024 14:43:03 +0000

My Insurance Portfolio, aplikacija za upravljanje portfeljem osiguranja već je na raspolaganju svim prodajnim agentima koji se prijave na Early Access listu. Od 19. veljače 2024. pristup će biti omogućen čitavoj javnosti i svim zainteresiranim agentima koji žele bolju kontrolu nad svojim portfeljem. No, kako je priča o MIP-u (My Insurance Portfolio) počela?

Zašto baš My Insurance Portfolio?

Kroz bogato, višegodišnje iskustvo rada sa brojnim osiguravajućim društvima na tržištu Republike Hrvatske i regije, uvidjeli smo nedostatak u ponudi tehnoloških rješenja namijenjenih isključivo prodajnim agentima. Upravo su prodajni agenti pokretačka snaga uspješnosti svakog osiguravajućeg društva ili agencije, te je efikasno upravljanje portfeljem od iznimne važnosti za svakoga od njih. Naoružani znanjem stvaranja core osigurateljnih sustava i aplikacija, sagledali smo poslovne navike i potencijalne potrebe prodajnih agenata i započeli sa razvojem My Insurance Portfolia.

Razvoj i funkcionalnosti

Htjeli smo stvoriti platformu koja prodajnim agentima omogućava sve najpotrebnije funkcionalnosti na jednom mjestu, prilagođenu svim uređajima, u bilo kojem trenutku. Jednostavnost korištenja, potpuna responzivnost i pomno odabrane funkcionalnosti – glavne su misli vodilje kroz razvoj ove aplikacije.

Na samom početku razvoja bilo je jasno da će finalni proizvod biti web aplikacija, a osim mogućnosti evidentiranja polica, naglasak smo stavili na stvaranje dodane vrijednosti za agente kroz korisne funkcionalnosti. Ostvarena provizija i premija, kao jedne od glavnih stavki uspješnosti svakog agenta dobile su posebno mjestu MIP-u, kroz mogućnost detaljne grafičke analize i kontinuiranog praćenja iz mjeseca u mjesec. Automatski podsjetnici o važnim dospijećima i istecima tu su kako bi smanjili opterećenje koje sa sobom donosi veliki portfelj klijenata, dajući agentima prostora da se posvete onom najvažnijem – njegovanju odnosa sa klijentima.

Pristup sustavu i prebacivanje portfelja u MIP su maksimalno pojednostavljeni, uz predloške proizvoda prilagođene svim hrvatskim društvima te direktan uvoz polica iz Excel datoteka. Evidencija je osnažena i DMS (Document Management System) modulom kojim je omogućeno povezivanje dodatnih dokumenata i bilježaka sa svakim klijentom ili policom osiguranja.

Lansiranje aplikacije i pogled u budućnost

Naravno, službenim lansiranjem My Insurance Portfolia 19. veljače, razvoj platforme ne prestaje – već bi mogli reći da tek počinje. Još su brojne funkcionalnosti i integracije u planu kako bi ova platforma postala „one-stop-shop“ za sve agente u osiguranju, kada je riječ o pametnom poslovanju i upravljanju vlastitim portfeljem klijenata.

Pozivamo Vas da istražite platformu i sve njene trenutne mogućnosti te da nas kontaktirate na info@myinsuranceportfolio.eu sa svim kritikama, komentarima i pitanjima kako bi zajedno učinili MIP što boljim alatom za svakog modernog prodajnog agenta u osiguranju.